結婚と保険：愛する家族を守るための資産形成とリスク管理の完全ガイド

2025年12月6日

結婚を機に「保険」を見直すべき３つの理由

結婚は、二人の生活が一つになるだけでなく、経済的な責任とリスクを共有するスタートラインです。独身時代に加入していた保険では、結婚後の新しい家族構成やライフプランに対応しきれません。保険は、「もしも」の時に愛する家族の生活レベルを守り、経済的な困窮を防ぐための最後の砦です。このコラムは、保険を義務や複雑なものと捉えるのではなく、「家族の未来への愛の投資」として賢く活用するための知識を提供します。

結婚後の保険の役割とライフプランにおける位置づけ

結婚後の保険の役割は、独身時代とは根本的に異なります。二人の将来の目標とリスクを明確に理解することが、最適な保険戦略の基礎となります。

結婚後の保険の役割：リスクヘッジから資産形成へ

独身時代の保険は主に「自分自身の病気や入院」に備えるものでしたが、結婚後は「パートナーの生活、将来の子供の教育費、住居費」といった、家族全体の経済的安定を守る役割へと変化します。

特に、夫婦のどちらか（主に収入を担う側）に万が一のことがあった場合、残された家族がそれまでの生活水準を維持し、将来の計画（例：マイホーム購入、子供の進学）を諦めずに済むようにすることが、結婚後の生命保険の最重要ミッションとなります。また、医療保険やがん保険は、病気治療中の収入減と治療費の両方のリスクに対応します。

ライフイベントと必要な保障額の変動

結婚後の人生は、マイホーム購入、出産、子育て、定年退職といった複数の大きなライフイベントを経て進行します。それぞれのイベントの前後で、必要な保険の種類と保障額は劇的に変化します。

新婚期（～出産前）： 夫婦二人の生活費が中心。生命保険は、遺族年金と配偶者の収入でカバーできない分のみで十分な場合が多い。医療保険は必須。
子育て期（最大保障額）： 住宅ローンや子供の教育費（幼稚園～大学）がピークに達するため、夫婦の一方（特に主たる稼ぎ手）の保障額を最大にする必要があります。
教育費終了期（保障額の縮小）： 子供が独立し、住宅ローンも完済または減少している時期。必要な保障額は大幅に縮小し、貯蓄を優先する時期です。

「自助努力」と「公的保障」の正確な理解

保険を見直す前に、まず**「国がどれだけ助けてくれるか」という公的保障と、「自分たちがすでにどれだけ貯蓄しているか」**という自助努力の状況を正確に把握することが、無駄な保険料の支払いを避けるために不可欠です。

公的保障とは、健康保険の高額療養費制度、傷病手当金、遺族年金、老齢年金などです。特に、遺族年金は、子育て中の家族にとって大きな保障となりますが、加入期間や家族構成によって支給額が異なります。これらの公的保障額を差し引いた「不足分」を民間の保険で補うという考え方が、保険の基本戦略です。

結婚後の生命保険戦略：最適な保障額と選び方

生命保険（死亡保険）は、家族の経済的な大黒柱に万が一のことがあった場合に、残された家族の生活費を担保する最も重要な保険です。

必要保障額の「見える化」シミュレーション

生命保険で確保すべき金額は、**「結婚後の生活で、家族が必要とする費用」から「公的保障と貯蓄」**を差し引いた差額です。このシミュレーションを具体的に行うことで、適切な保障額を算出します。

【計算式の基本構造】

必要保障額 =（必要費用合計-手当等合計）- 自己資金

必要費用合計の算出: 葬儀費用、当面の生活費（数ヶ月分）、子供の教育費（幼稚園～大学）、住宅ローン残債、パートナーの老後資金などを合計する。
手当等合計（公的保障）の算出: 遺族年金（老齢基礎年金、厚生年金）、死亡退職金、企業年金などを合算する。
自己資金の算出: 預貯金、株式、既加入の保険解約返戻金などを合計する。この計算結果こそが、あなたが民間の生命保険で補うべき**「純粋な不足額」**となります。

結婚後のメインとなる３種類の生命保険

生命保険には、大きく分けて「終身保険」「定期保険」「収入保障保険」の３種類があり、結婚後のリスクヘッジには、主に「定期」または「収入保障」が推奨されます。

終身保険: 一生涯保障が続く貯蓄型保険。保険料が高いが、将来解約返戻金として戻ってくる。
- 役割: 葬儀費用や確実な老後資金の準備など、定額で一生涯必要な費用に充てる。
定期保険: 一定期間（例：10年、60歳まで）のみ保障する掛け捨て型。
- 役割: 子育て期間など、保障額が最大となる期間の「不足分」を補う。保険料が安く、大きな保障を確保しやすい。
収入保障保険: 死亡時、保険期間が満了するまで毎月年金形式で保険金が支払われる定期保険。
- 最大の利点: 必要な保障額が徐々に減少していくライフプラン（子供の独立やローンの減少）に合致するため、保険料を最も効率的に抑えられる。結婚後の主力の生命保険として最も推奨されます。

夫婦それぞれの生命保険戦略

共働き世帯の増加により、夫婦それぞれの生命保険の設計も重要になっています。

主たる稼ぎ手（男性/女性）: 収入保障保険で、子供の独立までの教育費と生活費をカバーできる最大の保障額を設定する。
主に家事・育児を担うパートナー（配偶者）: 収入が少なくても、万が一の際には、家事代行費用、育児費用、配偶者自身が抱える生活費が発生します。そのため、主たる稼ぎ手ほど高額でなくても、葬儀費用と当面の生活費を賄える程度の定期保険または収入保障保険を検討すべきです。

結婚後の医療・がん保険戦略：安心できる治療と収入減の対策

病気や怪我による入院・手術は、治療費だけでなく、働けない期間の収入減という二重のリスクをもたらします。結婚後は、このリスクを夫婦で相互にカバーし合う戦略が必要です。

医療保険と「高額療養費制度」の正しい関係

公的な「高額療養費制度」により、医療費の自己負担には上限が設けられています。これを理解することが、無駄な医療保険への加入を防ぎます。

高額療養費制度を利用すれば、収入に応じてひと月あたりの自己負担額は抑えられますが、対象となるのは公的医療保険が適用される診療のみです。そのため、医療保険の役割は、公的保険適用外の差額ベッド代、先進医療費、そして入院や療養中の生活費（収入減）のカバーに絞るべきです。

医療保険で重視すべき「３つの特約」

結婚後の医療保険は、入院給付金よりも、以下の３つの高リスクに特化した特約や給付金を手厚くすることが重要です。

先進医療特約: 高額な先進医療（全額自己負担）の技術料を実費でカバーする特約。保険料が安く、保障が手厚いため、優先度が高いです。
三大疾病一時金特約: がん、急性心筋梗塞、脳卒中と診断された際、治療開始前にまとまった一時金を受け取れる特約。
役割: 治療中の収入減を補填し、療養に専念するための生活資金として非常に有効です。
通院給付金特約: 退院後の通院費用や、在宅での療養生活をサポートするための特約。短期入院・長期通院が増加する現代の治療傾向に合致します。

がん保険は「診断給付金」を重視する

がん保険は、治療費だけでなく、精神的・経済的な負担が大きいがん治療を乗り切るための専用保険です。

説明：がん保険は、診断時にまとまった額が支払われる「がん診断一時金」を最優先で手厚くすべきです。これは、治療の選択肢を広げたり、休業中の生活費を賄ったりするために使われます。また、「がんと診断されたら保険料払い込みが免除になる」特約も、長期的な経済的安心のために重要です。

資産形成と保険の融合：貯蓄型保険のメリットとデメリット

保険には、保障と貯蓄を兼ねた「貯蓄型保険」があります。結婚後の資産形成において、その役割と注意点を理解しましょう。

貯蓄型保険の主要な種類と役割

貯蓄型保険は、強制的に貯蓄できるメリットがありますが、流動性の低さと、運用利回りの低さがデメリットとなります。

説明：

終身保険（貯蓄型）: 死亡保障が一生涯続き、解約時にお金が戻る。
- 役割: 強制的に貯蓄したい人、保障を一生涯確保したい人向け。
養老保険: 満期時に死亡保険金と同額が受け取れる。
- 役割: 満期目標（例：子供の大学入学金）が明確な人向けだが、保険料が高額になりがち。
個人年金保険: 老後の年金を受け取るための保険。
- 役割: 老後資金の準備を目的とし、税制上の優遇（個人年金保険料控除）がある。

貯蓄型保険と「つみたてNISA・iDeCo」の比較

現代の結婚後の資産形成においては、貯蓄型保険よりも税制優遇のあるiDeCo（個人型確定拠出年金）やつみたてNISA（少額投資非課税制度）といった金融商品との比較検討が必須です。

説明：

保険の利点: 途中で解約しなければ元本割れのリスクが低い（低金利時代は変動あり）、保障が得られる、強制力がある。
NISA/iDeCoの利点: 運用益が非課税になる（最大のメリット）、手数料が低い、高いリターンを狙える可能性がある。
戦略: 「純粋な保障」は掛け捨ての定期保険で安く確保し、「純粋な貯蓄・運用」はNISAやiDeCoといった税制優遇のある金融商品で行うという「保障と貯蓄の分離」が、最も効率的かつ合理的な戦略として推奨されます。

外貨建て保険の注意点

高い利回りを謳う外貨建て保険は魅力的ですが、結婚後の安定した資産形成には大きなリスクを伴います。

説明：外貨建て保険は、為替変動リスク（円安・円高）があり、円高になった場合、受け取り時に元本割れする可能性があります。また、保険料や解約返戻金から手数料が差し引かれるため、純粋な貯蓄目的であれば、外貨預金や外貨建て投資信託の方が透明性が高い場合が多いです。リスク許容度が高くない限り、結婚後の生活費や教育費のための貯蓄には適しません。

結婚後の保険見直しと加入手続きの具体的なステップ

結婚というタイミングで保険を見直すための具体的な行動ステップと、保険会社を選ぶ際のチェックポイントを解説します。

保険見直しの「３つのステップ」

無駄なく最適な保険に加入するためには、以下の３つのステップを順番に踏むことが重要です。

現状把握と目標設定（分析）: 夫婦それぞれの既存の保険内容（保障額、期間、保険料）を確認し、ライフプラン（子供の予定、住宅ローンの予定）に基づいた**「目標必要保障額」**を算出する。
公的保障との差額調整（戦略）: 遺族年金や傷病手当金といった公的保障額を算出し、目標必要保障額から差し引いた「真に不足している金額」を確定する。
商品選定と加入（実行）: ステップ２で確定した不足額を最も効率的かつ低コストで埋められる掛け捨て型の保険商品を選定し、加入する。

保険会社・商品の選び方チェックポイント

保険は長期にわたる契約です。信頼できる保険会社と、柔軟性のある商品を選ぶことが重要です。

払い込み免除特約: がんや特定疾病になった際、その後の保険料の支払いが免除になる特約を重視しましょう。長期的な経済的安心に直結します。
更新型の注意: 保険期間が10年などと設定され、更新時に保険料が大幅に上がる「更新型」商品は避け、保険料が契約時から変わらない「全期型」を選びましょう。
保険会社の財務健全性: 長期契約であるため、保険会社の支払い能力を示すソルベンシー・マージン比率などの財務指標を確認し、信頼できる会社を選びましょう。

告知義務とベストな加入タイミング

保険加入時の告知義務違反は、将来の保険金不払いの原因となります。また、「健康なうちに加入する」ことが鉄則です。

告知義務の遵守: 過去の病歴や健康状態について、事実を正確に告知しましょう。告知書に虚偽の記載があると、保険会社は契約を解除し、保険金を支払わない権利が発生します。
加入のタイミング: 保険料は年齢が上がるほど高くなります。 結婚し、子供を持つ予定があるなら、健康なうちに若いうちに加入することが、生涯の保険料を最も抑える戦略です。